随着 2026 年全球金融基础设施的深刻演变，我们正在见证一个全新的范式转移。十年前，金融科技新型银行（Neobanks）通过移动应用改善了银行的前端体验，但并未改变资金在传统轨道（如 Swift 网络）上流动的底层逻辑。今天，加密技术正在触及更深层的变革——它试图重构「钱是如何被储存、流动和增值的」。
当传统银行还在争论 T+1 结算周期时，基于区块链的 7×24 小时全球资本市场已经成熟。本文将从「存、花、增、借」四个维度，深度解读加密原生 Neobanks 如何重塑我们的金融习惯。
什么是「Neobanks 时代」？不仅仅是银行的 App
从 Fintech Neobanks 到 Crypto Neobanks
回顾历史，以 Revolut、Chime、SoFi 为代表的第一代 Neobanks，其核心胜利在于掌握了「钱的入口」。它们通过透明的收费结构和便捷的数字界面，占据了用户与资金交互的前端。
然而，第二代 Neobanks，即 Crypto Neobanks，正在做一件颠覆性更强的事：它们保留了移动端友好的前端体验，却将后端从传统的银行账户体系，替换为了稳定币与公共区块链。正如 Pantera Capital 的研究所指出的，这不再是修葺旧轨道，而是在铺设一套全新的、无需许可的资金运行轨道。
市场规模的爆炸式增长
据 Fortune Business Insights 数据显示，全球 Neobanking 市场规模在 2025 年已超 2,100 亿美元，预计到 2034 年将暴增至 7.6 万亿美元，年复合增长率高达 49.30%。这种增长的核心驱动力，正是加密支付与传统金融的深度融合。
重构金融四维度：存、花、增、借
在加密 Neobanks 的版图中，用户的金融行为被彻底解构并优化。
用加密方式存钱：从「床底鞋盒」到生息资产
过去，加密钱包常被视为「床底下的现金鞋盒」——用户只是将资产存放在自托管钱包（如 Ledger 或 MetaMask）中，资产处于静止状态。但在 Neobanks 时代，「存」不再是静止的。
如今，通过集成链上收益协议，用户仅需在合规平台持有稳定币（如 USDC），即可获得可观的奖励。例如，Coinbase 允许用户通过持有 USDC 自动获得最高 4% 的年化收益。这种模式将传统银行的储蓄账户逻辑，迁移到了收益率更高的加密世界。
在 Gate 平台上，用户同样可以将持有的资产（如代币化黄金 XAUT）存入「余币宝」等生息产品中，实现闲置资产的活化，预估年化收益可达 1.97%。
用加密方式花钱：MetaMask 卡与链下消费的桥梁
这是目前竞争最激烈的赛道。 Visa 和 Mastercard 对稳定币支付的支持，使得「用加密资产买咖啡」成为了现实。
- 零售端创新：MetaMask 推出了 MetaMask 卡，Phantom 推出了 Phantom Cash，允许用户直接使用链上资产进行日常线下载消费。
- 基础设施端：像 Zebec 与 Lattice 合作推出的 Lattice Card Program，允许用户以稳定币为卡片充值，并在全球数百万家支持 Mastercard 的商户进行消费，且无需支付注册费或月费。
这表明，加密资产正在从「投机工具」转变为真正的「支付媒介」。
增值与借贷：DeFi 的封装与简化
资产的增值（Grow）和借贷（Borrow）在加密 Neobanks 中被封装成了类似传统理财产品的简单入口。
- 增值：Hyperliquid、Aave 等协议开始出现在 Phantom 等钱包的内置应用中，用户无需复杂的交互，即可在应用内通过永续合约交易或流动性挖矿实现资产增值。
- 借贷：基于智能合约的协议（如 Morpho）正在取代繁琐的银行贷款申请，提供无许可、高效率的链上信贷服务。
Gate 的战略卡位：从交易平台到智能 Web3 金融入口
在这场 Neobanks 的浪潮中，交易所不再仅仅是交易的场所，更成为了连接传统金融（TradFi）与加密世界（Crypto）的核心基建。Gate 凭借其深刻的市场洞察，正在完成从单一交易平台向综合 Web3 生态系统的关键一跃。
「Intelligent Web3」愿景的提出
在 2026 年 2 月于香港举行的 Consensus HK 大会上，Gate 创始人 Dr. Han 提出了 「Intelligent Web3」 的概念。他指出，随着用户增长放缓和资产复杂度提升，行业需要更智能的金融架构。Gate 已从 2013 年成立之初的单一交易平台，发展为拥有超过 4,900 万用户、托管资产超过 USD 100 亿的综合生态系统。
打破界限：TradFi 产品的深度整合
Gate 的前瞻性体现在其对传统金融资产代币化的布局上。当行业还在讨论代币化的可能性时，Gate 已经构建了连接两个世界的实体桥梁。
- 股票代币化：在 Gate 的 xStocks 专区，用户可以使用 USDT 7×24 小时交易特斯拉（TSLAx）、英伟达（NVDAx）等美国蓝筹股的代币化版本。这些资产由真实的股票 1:1 全额支持，打破了传统交易所的时间与地域限制。自推出以来，Gate 的代币化股票交易区累计交易量已超过 USD 200 亿。
- 差价合约与贵金属：Gate 基于 MT5 系统构建了强大的 CFD 差价合约服务，覆盖外汇、贵金属及股指。近期推出的 Gate Alpha 金属交易功能，允许用户一键链上操作代币化黄金与白银，既保留了贵金属的避险属性，又解决了物理存储的麻烦。
合规与透明：构建信任基石
面对全球监管日益清晰的趋势，Gate 选择主动拥抱合规。Gate Group 已建立覆盖美洲、中东、欧洲和亚洲的全球合规网络，在多个司法辖区获得相关监管注册。此外，Gate 引入了零知识证明和默克尔树结构的储备金验证系统，将透明度建设落实到技术细节，为用户资金安全提供了强有力的背书。
融合的未来：银行输了战争，但赢了基建
关于传统银行与加密支付的关系，Gate CEO Dr. Han 在近期接受 CoinDesk 采访时提出了一个尖锐的观点：银行已输掉了与稳定币的「生存」战争。
他指出，比特币传统的四年周期理论已不再适用，加密市场如今与全球经济、美股和 AI 趋势同步联动。但这并不意味着传统银行的消亡，而是角色的转变。
「我和一些银行聊过，他们不再急于对抗加密货币，」Lin Han 表示，「他们可以利用稳定币来加速自己的服务。我们将其用作资金转移的轨道。」
未来，用户将不再关心资金后端跑在 Swift 还是区块链上。他们只关心能否在一个统一的界面里完成储蓄、支付、投资和借贷。而像 Gate 这样的平台，通过构建「智能 Web3」基础设施，正在为这套统一的金融操作系统铺设底层轨道。
结语
在这个 Crypto 退潮后的新世界里，活下来的不是单纯的投机工具，而是能够真正融合传统金融稳健与加密支付效率的 Neobank 生态。
从自托管的硬体钱包，到即时的稳定币支付，再到 24 小时交易的代币化股票，我们存钱和花钱的方式正在被彻底改写。Gate 凭借其前瞻性的产品矩阵、深厚的合规积淀和对用户价值的尊重，正在这场金融范式的迁徙中，稳居领航者的席位。在这里，一个账户，即可触达整个金融世界。